Comment les factures médicales impayées peuvent gâcher votre pointage de crédit

Santé Alors que les factures médicales sont l'une des principales sources de faillite aux États-Unis, un problème beaucoup plus courant est les dommages généralisés qu'elles causent au crédit des gens.

  • Jovo Jovanovic/Stocksy

    Après qu'un accident d'équitation dévastateur en janvier 2017 l'a conduit à l'hôpital pendant environ 30 jours, nécessitant des soins de traumatologie et une thérapie en milieu hospitalier, Jeff Woodard s'estimait chanceux.

    Les factures s'élevaient à des centaines de milliers de dollars. Mais l'assurance maladie parrainée par l'employeur de Woodard a limité son paiement maximal à 5 ​​000 $. Il y est parvenu en une journée, se souvient-il.



    Ses parents à la retraite ont quitté leur petite ville du Massachusetts pour aider Woodard, maintenant âgé de 27 ans, qui vit juste à l'extérieur de Denver, tout au long de son rétablissement. Avec leur soutien et une thérapie ambulatoire régulière, il a repris son travail à temps plein en seulement deux mois.



    Mais il ne s'attendait pas à ce qu'une autre série de paiements le hante, lui et ses parents, pendant près d'un an, finissant par aller au recouvrement et menaçant d'affaiblir sa cote de crédit pendant encore des années.

    Alors que les factures médicales sont l'une des principales sources de faillite personnelle aux États-Unis, un problème beaucoup plus courant est les dommages généralisés qu'elles causent au crédit des gens. Près de 40 pour cent des adultes de moins de 65 ans ont signalé une note de crédit inférieure en raison d'une dette médicale, selon l'analyse la plus récente du Commonwealth Fund, sur la base des données de 2016 .

    Cela signifie une plus grande difficulté avec des transactions telles que le financement de prêts hypothécaires, la souscription de prêts étudiants ou l'achat de voitures.

    Dans le cas de Woodard, ses parents avaient délibérément veillé à ce que tous les soins que leur fils recevait soient dans son réseau d'assurance. Mais il s'est avéré que les médecins traumatologues de l'hôpital du réseau ne l'étaient pas. Ils étaient des employés d'Aspen Medical Management, une entreprise de recrutement de médecins de Colorado Springs, Colorado, qui emploie des médecins et les sous-traite à des hôpitaux.

    Cela a généré environ 3 000 $ de factures surprises hors réseau, envoyées directement à Woodard. United Healthcare avait payé à Aspen le taux standard pour les soins en réseau, et Aspen s'attendait à ce que Woodard propose le reste.


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    Abasourdi, Woodard s'est plaint à son assureur et à Aspen, et a déposé des appels sur papier. Ses parents ont harcelé les législateurs du Colorado et déposé des plaintes auprès de l'hôpital et de divers organismes publics. Mais alors que les avis d'Aspen, puis des agences de recouvrement s'accumulaient, avec des menaces de signaler une facture en souffrance aux bureaux de crédit, son inquiétude grandissait.

    J'avais l'intention de refinancer mon hypothèque, se souvient-il, un changement qui, selon lui, lui aurait permis d'économiser 15 000 $. Mais si j'avais un mauvais coup à mon pointage de crédit, cela ne me ferait pas économiser d'argent. J'étais paranoïaque à ce sujet.

    Les appels persistants de Woodard ont abouti et sa dette a été réglée quelques jours seulement avant d'atteindre son rapport de crédit.

    J'allais faire un chèque à [Aspen], mais mes parents ont insisté pour que je ne le fasse pas, a-t-il dit. J'ai eu une chance incroyable et c'était nul.

    Contactée par Kaiser Health News, une porte-parole d'Aspen a déclaré que la société n'avait fait aucun commentaire, a refusé de fournir son nom complet, puis a raccroché.

    Chuck Woodard (à gauche) et son fils Jeff Woodard se tiennent près du lac Stanley à Arvada, Colorado. Après qu'un accident d'équitation l'ait laissé aux prises avec une pile de factures d'hôpital, Jeff s'inquiétait de l'impact de ses factures contestées sur son crédit. (Barry Gutierrez pour KHN)

    Une facture impayable et des années de dommages

    Même lorsque des patients comme Woodard sortent indemnes de leur crédit après une crise médicale, le flot incessant de lettres de relance et de menaces est une source de préoccupation, faisant souvent pression sur les patients pour qu'ils paient des factures médicales qu'ils ne devraient pas.

    La dette médicale n'est pas comme les autres obligations financières. Cela peut résulter de maladies et d'accidents imprévus, ou parce que les consommateurs ne comprennent pas pleinement les subtilités d'un plan de santé. Une bonne couverture n'est pas nécessairement suffisante pour protéger quelqu'un de coûts considérables. Cela peut prendre des mois de négociation et de traitement pour que les consommateurs sachent ce qu'ils doivent réellement.

    Laissées impayées, ces factures sont finalement envoyées aux agences de recouvrement.

    Finalement, cette collection médicale sonne le crédit du patient, restant jusqu'à sept ans, selon les lois de l'État.

    Cela fait partie d'une industrie de plusieurs milliards de dollars : en 2016, l'année la plus récente pour laquelle il existe des chiffres, les agences ont collecté un peu moins de 10 % des 792 milliards de dollars de dettes des consommateurs, selon un rapport de l'industrie.

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    La même année, environ 46,8% des créances recouvrées étaient liées aux soins de santé, selon les données conservées par le Consumer Financial Protection Bureau.

    Toute facture impayée peut avoir de sérieuses ramifications pour les consommateurs, a expliqué Chi Chi Wu, avocat au National Consumer Law Center de Boston, spécialisé dans les dettes médicales et les rapports de crédit.

    Disons que dans deux ans, les taux hypothécaires chutent à 2% et je veux refinancer, a déclaré Wu. Et le courtier hypothécaire me dit : « Vous ne pouvez pas obtenir le meilleur taux. Votre pointage de crédit est de 650 et il est tiré vers le bas de cette collection impayée de cet hôpital.

    Dans ce contexte, même une franchise ou une quote-part non satisfaite peut être catastrophique.

    Rodney Anderson, un courtier en hypothèques à Plano, au Texas, le constate régulièrement.

    À partir de 2008, il a remarqué que près de la moitié de ses clients avaient des cotes de crédit plus faibles et ont donc obtenu des prêts moins favorables en raison de la dette médicale. Même maintenant, cela affecte cinq à dix de ses clients chaque jour.

    L'analyse fédérale la plus récente, un rapport CFPB 2014 , a constaté que près de 20 % des rapports de crédit contenaient au moins un compte de recouvrement médical. Une collecte médicale non rémunérée moyenne est d'environ 580 $.

    Les protections qui sont entrées en vigueur en septembre 2017 pourraient apporter un certain soulagement.

    À la suite d'un règlement conclu par plusieurs procureurs généraux des États et agences d'évaluation du crédit, les agences de recouvrement doivent désormais attendre 180 jours avant de signaler une facture médicale impayée aux bureaux de crédit afin de laisser aux consommateurs suffisamment de temps pour régler les différends en matière d'assurance.

    Une disposition restrictive d'un projet de loi sur la réglementation bancaire bloqué au Congrès étendrait cette période d'attente à un année complète pour les vétérans militaires.

    Hormis les modifications des rapports de crédit, certains états , y compris Woodard’s Colorado, ont des lois en vigueur pour protéger les patients contre la facturation surprise, qui, selon de nombreux experts, déclenchent ces problèmes financiers. Mais ces mesures sont également limitées. Ils interdisent généralement la facturation du solde - facturer aux patients la différence entre un prix catalogue et ce que l'assurance a payé - uniquement dans certains milieux de soins, ou protègent les patients de la responsabilité du paiement, bien qu'ils n'empêchent pas nécessairement les prestataires d'envoyer une facture.

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    Cette approche patchwork reflète une vérité plus large : les efforts pour légiférer sur un changement significatif ont échoué.

    Anderson, par exemple, a passé huit ans et 2 millions de dollars de son propre argent à faire pression sur les législateurs de Washington pour que les dettes médicales payées et réglées soient maintenues à partir des rapports de crédit. Il a depuis renoncé, après une forte opposition de l'industrie de l'évaluation du crédit, qui, Données des secrets ouverts montre, a constamment fait pression sur le Congrès au sujet de la législation qu'il soutenait.

    La dette médicale impayée est une mesure importante pour les prêteurs et les créanciers, a déclaré Eric Ellman, vice-président senior des politiques publiques et des affaires juridiques à la Consumer Data Industry Association, un important groupe commercial. Citant des changements tels que la période d'attente de 180 jours et les mises à niveau des systèmes de rapport, il a ajouté que je ne suis pas sûr qu'il y ait plus à faire à ce sujet.

    Certains observateurs soutiennent, cependant, que les changements dans la conception de l'assurance ont rendu la question plus urgente.

    L'assurance privée - à la fois les plans du marché et ceux offerts par les employeurs - a changé de sorte que les consommateurs sont responsables d'une plus grande partie de leurs coûts de santé, a noté Sara Collins, vice-présidente du Commonwealth Fund pour la couverture et l'accès aux soins de santé. Les personnes de la classe moyenne en particulier, a-t-elle ajouté, sont plus susceptibles de voir des factures médicales impayées, ce qui les expose au risque de dette médicale.

    À janvier 2017 Une étude a révélé que 20 pour cent des patients qui sont allés des urgences à l'hôpital en 2014 ont probablement reçu une facture médicale inattendue. Pendant ce temps, des recherches publiées Juillet dernier ont constaté que dans 22 pour cent des cas en salle d'urgence de 2011 à 2015, près d'un patient sur quatre s'était rendu dans un hôpital du réseau mais avait été traité par un médecin hors réseau.

    Les risques ne se limitent pas à la simple cote de crédit, a averti Collins. Les consommateurs retardent les plans d'éducation ou prennent des cartes de crédit supplémentaires pour payer leurs factures. Ils peuvent anticiper d'autres soins médicaux, par crainte d'une autre dépense inabordable.

    En comparaison, Woodard s'en sort facilement. Avec l'aide de ses parents, il a finalement gagné le combat et son régime de santé a payé la différence.

    La dette de Woodard a été réglée quelques jours seulement avant d'atteindre son rapport de crédit. Depuis, il a pu acheter une nouvelle voiture, remplaçant une ancienne, à des conditions avantageuses auxquelles il n'aurait pas eu accès si la situation avait été différente.

    Son père de 72 ans, Chuck Woodard, plaide maintenant pour des changements dans la façon dont le Colorado facture les patients.

    Personne ne vous dit quels sont vos droits, a déclaré Chuck Woodard. La seule raison pour laquelle ce consommateur, Jeff, savait ce qui se passait… était qu'il avait deux parents à la retraite qui étaient énervés.

    Mais le cas de Jeff Woodard n'est peut-être pas encore terminé. En mars dernier, il a reçu une autre facture pour une ambulance qu'il a emmenée à l'hôpital.

    Il a recommencé à négocier avec son régime d'assurance et la société de facturation des pompiers. Et sur la base de son expérience, il ne s'attend pas à un processus facile.

    J'étais incroyablement bien avantagé et j'ai à peine réussi à m'en sortir, a-t-il déclaré.

    Actualités Kaiser Santé est un service d'information à but non lucratif couvrant les problèmes de santé. Il s'agit d'un programme éditorial indépendant de la Kaiser Family Foundation, qui n'est pas affilié à Kaiser Permanente .

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